[Articol actualizat in aprilie 2026]
Comisioanele interbancare reduse reprezinta taxele percepute intre bancile emitente si cele achizitoare la fiecare tranzactie cu cardul, reglementate in UE la maxim 0,2% pentru carduri de debit si 0,3% pentru carduri de credit. In 2026, piata de plati online din Romania a depasit 4,2 miliarde EUR, iar peste 67% dintre cumparatorii online prefera plata cu cardul. Pentru comerciantii care opereaza pe platforma Gomag – cu peste 4.500 de magazine online active – reducerea comisioanelor interbancare inseamna economii directe la fiecare comanda si marje de profit mai mari. Conform datelor eCommerce Pulse 2026, piata de eCommerce din Romania a atins 8 miliarde EUR, cu un GMV in crestere de +14%, ceea ce face optimizarea costurilor de procesare a platilor o prioritate strategica.
Daca pana acum comerciantii erau sceptici in privinta promovarii platilor cu cardul datorita comisioanelor substantiale impuse pentru tranzactiile interbancare, din 2016, lucrurile par sa ia o intorsatura pozitiva.
Comisioanele interchange sunt cele pe care banca emitenta a cardului le percepe de la banca acceptatoare, prin care se realizeaza plata la comerciant. Cu alte cuvinte, daca clientul tau platea cu cardul de la o banca diferita de a ta, banca lui percepea un comision semnificativ de la banca ta. Iar tu erai nevoit sa acoperi cumva acel comision, fie platindu-l din banii proprii, fie transferandu-l catre consumator.
Pana acum, aceste comisioane determinau intr-o mare masura pretul platit de catre comerciant pentru acceptarea platii cu card, pret transferat in final catre consumator. Problema era si ca cele mai cunoscute sisteme pentru gestionarea platilor, Visa si MasterCard aveau pana acum cele mai mari comisioane interbancare din Europa. Situatia s-a schimbat.
Parlamentul European a aprobat in martie 2015 regulamentul privind reducerea comisioanelor interbancare la 0,2% pentru cardurile de debit si 0,3% pentru cardurile de credit in conditiile in care, pana acum, comisionul interchange era de aproximativ 1,5%. Exceptie de la reducerea comisionului fac cardurile business si a celor cu conventii tripartite. Regulamentul a fost publicat in luna mai si a intrat in vigoare in termen de 6 luni, in decembrie.
Este interesant de stiut ca s-a promulgat in prealabil si o lege nationala privitoare la scaderea comisioanelor, prevazuta a fi implementata in mai 2016 dar regulamentul european se aplica cu prioritate iar legea a intrat deja in vigoare, actul aditional fiind semnat de comercianti.
Comisioanele interbancare reprezentau pana acum cel putin 50% din taxa totala ceruta de banci comerciantilor pentru acceptarea platii cu cardul, la care se adugau si restul de taxe, cum ar fi cele de mentenanta. Avand in vedere aceasta reducere (a comisionului interbancar si a comisionului de procesare), platile online devin extrem de accesibile dar si transparente pentru comercianti.
Marii retaileri, cum este Iulian Stanciu – eMag au criticat pana acum bancile pentru faptul ca puneau accent pe securitatea tranzactiilor, lasand pe planul doi rapiditatea si simplitatea de a incheia o tranzactie. Doar in sistem 3D Secure, rata de acceptare a platii online era mai mica, 20%. Nici nu e de mirare ca, clientii deveneau frustrati, la fel ca si comerciantii.
Regulamentul este universal si aplicabil tuturor bancilor emitente. Prin urmare, venitul bancilor din acest comision scade de cinci ori. Pentru bancile mari, situatia nu pare a fi foarte problematica, avand in vedere faptul ca functioneaza si ca banci acceptatoare, deci are loc un echilibru. Consecintele vor fi resimtite in special de bancile mici, de obicei emitente, obligate sa renunte la o sursa semnificativa de venituri.
Procesatorul de plati Netopia mobilPay a redus deja de la 9 decembrie, comisionul aplicat comerciantilor parteneri, de la 2,5% la 0,99%. Magazinele online partenere au acces la tarife de procesare minime fapt ce, considera reprezentantii companiei, va determina o incurajare a platilor online cu cardul, in detrimentul platii ramburs.
De asemenea, acestia cred ca la nivelul pietei autohtone, in 2016, se va inregistra o crestere de cel putin 30% a volumului de tranzactii online cu cardul, in comparatie cu situatia din 2015.
Catalin Cretu, director regional al Visa Europe considera ca in 2016 se va observa o crestere a volumului de plata cu cardul, crestere sustinuta de cel putin urmatorii trei factori:
- scaderea comisionului interchange
- o profesionalizare accentuata a modului in care se promoveaza si actioneaza magazinele online ceea ce duce la o incredere sporita din partea consumatorului final.
- introducerea POS-urilor mobile pentru curieri
Datele actuale atesta o crestere a numarului de tranzactii cu cardurile Visa de 20-25% comparativ cu volumul inregistrat in 2014, in aceeasi directie cu volumul de plati cu cardul la magazinele online din Romania, unde exisa o crestere de 59%.
Citeste si: Ecommerce Romania 2015: Achizitii Online In Valoare De 1.4 Miliarde De Euro
Dar care sunt avantajele reducerii comisioanelor interchange?
Primul avantaj este constituit de faptul ca, de acum inainte, comerciantii vor promova mai mult plata cu cardul si se va schimba drastic modul in care actioneaza piata autohtona de e-tail. Datorita faptului ca se vor reduce preturile si va creste numarul de utilizatori de card, magazinele si afacerile online vor inregistra un numar mai mare de vanzari dar vor evita si riscurile si costurile pe care le presupune manevrarea numerarului.
Se estimeaza ca afacerile online vor castiga aproximativ 6 miliarde de euro, la nivel european, datorita implementarii acestui regulament.
Al doilea avantaj va fi resimtit de comerciantii cu amanuntul si micii comercianti care, pana acum, erau nevoiti sa suporte comisioane mai mari decat marii retaileri de pe piata, deoarece nu aveau capacitate de negociere cu bancile.
Chiar daca reprezentantii bancilor spun ca au doar de pierdut in urma aplicarii acestui regulament, se estimeaza o compensare a pierderilor din plafonarea comisioanelor interchange, datorita faptului ca se vor inregistra mai multe tranzactii si se vor realiza economii din manipularea numerarului.
Dar, in aceasta situatie, se poate observa si un dezavantaj datorat scaderii numarului de retrageri de la ATM-uri, prin diminuarea comisioanelor care trebuiau platite, in mod normal, bancilor acceptante ale caror terminale (bancomate) realizeaza actiunea de retragere.
Datorita utilizarii cardurilor, in detrimentul numerarului, pentru stat, principalul avantaj este dat de faptul ca regulamentul contribuie la scaderea infractiunilor de tip evaziune fiscala si a economiei subterane. Pana acum, pierderile din evaziune fiscala in Romania erau de aproximativ 28,4% din PIB, adica aproape o treime. Datorita transparentei tranzactiilor, din acest an se estimeaza o scadere a acestui procent si o colaborare deschisa intre toate partile implicate.
Citeste si: Cum a fost la GPeC Summit 2015 – Editia a X-a
Consider ca acest regulament european propune mai multe avantaje pentru comerciantii online decat pentru oricine. Ecommerce-ul romanesc incepe sa migreze spre ceea ce inseamna comertul online, in profunzime. Daca pana acum, 90% dintre clientii romani preferau sa achite contravaloarea comenzilor numerar sau ramburs, ma alatur opiniilor specialistilor si sunt de parere ca se va observa o crestere a platilor online cu cardul, implicit a cumparaturilor online.
Unul dintre cele mai mari impedimente in ceea ce priveste increderea consumatorului (frica pentru taxele aditionale si teama de erori) va disparea treptat, fapt ce semnaleaza doar evolutii accentuate pentru afacerile online capabile sa functioneze in trend cu schimbarile din piata autohtona.
7+ Trenduri 2026 in Comisioane si Plati Online pentru eCommerce
1. Plati instant si Open Banking – In 2026, platile instant prin Open Banking castiga teren rapid, permitand transferuri directe cont-la-cont fara intermediari de card. Comerciantii care adopta aceste solutii pot reduce costurile de procesare cu pana la 70% fata de platile clasice cu cardul.
2. Buy Now, Pay Later (BNPL) in crestere – Solutiile BNPL precum Mokka si PayU au crescut cu peste 40% in Romania in 2025-2026. Comisioanele BNPL difera de cele clasice, iar comerciantii trebuie sa compare costul total pe tranzactie inainte de implementare.
3. Tokenizarea platilor si portofelele digitale – Apple Pay, Google Pay si portofelele digitale au ajuns la 35% din tranzactiile mobile in Romania. Tokenizarea reduce frauda cu pana la 80%, ceea ce scade indirect si costurile de dispute si chargeback.
4. PSD3 si noile reglementari europene – Directiva PSD3 aflata in pregatire va aduce noi reguli privind transparenta comisioanelor si accesul la sisteme de plata. Comerciantii trebuie sa urmareasca impactul asupra procesatorilor si sa renegocieze contractele.
5. Plati recurente si abonamente in eCommerce – Modelele de subscriptie au crescut cu +55% in eCommerce-ul romanesc. Comisioanele pentru plati recurente sunt adesea mai mici decat pentru tranzactii individuale, oferind o oportunitate de optimizare a costurilor.
6. Solutii native de plata integrate in platforme – Platformele eCommerce moderne, precum Gomag cu GPayments, ofera procesare nativa a platilor cu comisioane transparente si fara contracte separate cu procesatori externi, simplificand radical gestionarea costurilor.
7. AI pentru detectia fraudei si reducerea chargebackurilor – Algoritmii AI reduc ratele de frauda cu 60-75%, ceea ce scade direct costurile de dispute si chargeback. In 2026, procesatorii care integreaza AI ofera comisioane mai competitive comerciantilor cu risc redus.
8. Cross-border eCommerce si comisioane internationale – Vanzarile transfrontaliere din Romania au crescut cu +22% in 2026. Comisioanele pentru tranzactii internationale raman mai mari (0,5-1,5%), dar solutii precum procesarea in moneda locala pot reduce costurile semnificativ.
Daca vrei sa iti lansezi sau sa iti optimizezi magazinul online pe o platforma care integreaza solutii native de plata cu comisioane transparente, testeaza Gomag gratuit. Cu peste 4.500 de magazine active si date in timp real despre performanta, ai tot ce iti trebuie pentru a creste profitabil.
Intrebari frecvente despre comisioane interbancare si plati online
Ce sunt comisioanele interbancare si cum afecteaza comerciantii online?
Comisioanele interbancare sunt taxele pe care banca achizitoare (a comerciantului) le plateste bancii emitente (a cumparatorului) la fiecare tranzactie cu cardul. In UE, acestea sunt plafonate la 0,2% pentru debit si 0,3% pentru credit. Pentru un magazin online cu vanzari de 50.000 EUR/luna, diferenta dintre un procesator cu comision total de 1,5% si unul de 1% inseamna o economie de 250 EUR lunar.
Cum pot reduce costurile de procesare a platilor in magazinul meu online?
Poti reduce costurile prin: negocierea comisioanelor cu procesatorul pe baza volumului de tranzactii, alegerea unui procesator cu pricing transparent (interchange++), implementarea platilor prin Open Banking pentru comenzi de valoare mare, utilizarea solutiilor native precum GPayments de la Gomag, si reducerea chargebackurilor prin sisteme anti-frauda eficiente.
Ce inseamna interchange++ si de ce este important?
Interchange++ este un model de pricing transparent in care comisionul total este defalcat in trei componente: interchange (taxa interbancara reglementata), schema fee (taxa Visa/Mastercard) si marginea procesatorului. Acest model permite comerciantilor sa vada exact cat platesc si sa negocieze doar componenta controlabila – marginea procesatorului.
Care este diferenta dintre comisioanele pentru carduri de debit si cele de credit?
In UE, comisioanele interbancare sunt plafonate diferit: 0,2% pentru cardurile de debit si 0,3% pentru cardurile de credit. In Romania, aproximativ 75% din tranzactiile online se fac cu carduri de debit, ceea ce inseamna comisioane interbancare mai mici pentru majoritatea comenzilor.
Cum influenteaza comisioanele interbancare reduse preturile produselor?
Reducerea comisioanelor interbancare permite comerciantilor sa pastreze marje mai mari sau sa ofere preturi mai competitive. Studiile europene arata ca reducerea interchange cu 0,1 puncte procentuale se traduce intr-o economie de 1-3 EUR la fiecare 1.000 EUR in vanzari, bani care pot fi redirectionati in marketing sau reduceri de pret.
Ce este 3D Secure 2.0 si cum afecteaza costurile?
3D Secure 2.0 este protocolul de autentificare a platilor online care verifica identitatea cumparatorului. Versiunea 2.0 reduce frictiunea (autentificare fara redirectionare in 95% din cazuri), ceea ce creste rata de conversie si reduce chargebackurile. Tranzactiile autentificate 3DS beneficiaza de protectie la chargeback, eliminand costurile de dispute.
Merita sa implementez plati prin Open Banking in magazinul online?
Da, mai ales pentru comenzi de valoare mare. Open Banking permite plati directe cont-la-cont cu comisioane de 0,1-0,5%, semnificativ mai mici decat cele cu cardul (1-2,5%). In 2026, adoptia Open Banking in Romania a crescut cu +85%, iar pentru comerciantii cu cos mediu peste 200 RON, economiile sunt substantiale.
Cum aleg cel mai bun procesator de plati pentru magazinul meu Gomag?
Compara procesatorii pe baza: comisionului total pe tranzactie (nu doar interchange), taxelor fixe per tranzactie, suportului pentru metode de plata populare in Romania, timpului de settlement (cat de repede primesti banii), si integrarilor native. GPayments de la Gomag ofera procesare nativa cu activare rapida si comisioane competitive, fara contracte separate cu procesatori externi.
Impreuna cu echipa am ajutat peste 5.000 de companii sa isi creasca afacerea pe platforma Gomag.