Daca pana acum comerciantii erau sceptici in privinta promovarii platilor cu cardul datorita comisioanelor substantiale impuse pentru tranzactiile interbancare, din 2016, lucrurile par sa ia o intorsatura pozitiva.

Comisioanele interchange sunt cele pe care banca emitenta a cardului le percepe de la banca acceptatoare, prin care se realizeaza plata la comerciant. Cu alte cuvinte, daca clientul tau platea cu cardul de la o banca diferita de a ta, banca lui percepea un comision semnificativ de la banca ta. Iar tu erai nevoit sa acoperi cumva acel comision, fie platindu-l din banii proprii, fie transferandu-l catre consumator.

Pana acum, aceste comisioane determinau intr-o mare masura pretul platit de catre comerciant pentru acceptarea platii cu card, pret transferat in final catre consumator. Problema era si ca cele mai cunoscute sisteme pentru gestionarea platilor, Visa si MasterCard aveau pana acum cele mai mari comisioane interbancare din Europa. Situatia s-a schimbat.

Parlamentul European a aprobat in martie 2015 regulamentul privind reducerea comisioanelor interbancare la 0,2% pentru cardurile de debit si 0,3% pentru cardurile de credit in conditiile in care, pana acum, comisionul interchange era de aproximativ 1,5%. Exceptie de la reducerea comisionului fac cardurile business si a celor cu conventii tripartite. Regulamentul a fost publicat in luna mai si a intrat in vigoare in termen de 6 luni, in decembrie.

Este interesant de stiut ca s-a promulgat in prealabil si o lege nationala privitoare la scaderea comisioanelor, prevazuta a fi implementata in mai 2016 dar regulamentul european se aplica cu prioritate iar legea a intrat deja in vigoare, actul aditional fiind semnat de comercianti.

Comisioanele interbancare reprezentau pana acum cel putin 50% din taxa totala ceruta de banci comerciantilor pentru acceptarea platii cu cardul, la care se adugau si restul de taxe, cum ar fi cele de mentenanta. Avand in vedere aceasta reducere (a comisionului interbancar si a comisionului de procesare), platile online devin extrem de accesibile dar si transparente pentru comercianti.

Marii retaileri, cum este Iulian Stanciu – eMag au criticat pana acum bancile pentru faptul ca puneau accent pe securitatea tranzactiilor, lasand pe planul doi rapiditatea si simplitatea de a incheia o tranzactie. Doar in sistem 3D Secure, rata de acceptare a platii online era mai mica, 20%. Nici nu e de mirare ca, clientii deveneau frustrati, la fel ca si comerciantii.

Regulamentul este universal si aplicabil tuturor bancilor emitente. Prin urmare, venitul bancilor din acest comision scade de cinci ori. Pentru bancile mari, situatia nu pare a fi foarte problematica, avand in vedere faptul ca functioneaza si ca banci acceptatoare, deci are loc un echilibru. Consecintele vor fi resimtite in special de bancile mici, de obicei emitente, obligate sa renunte la o sursa semnificativa de venituri.

Procesatorul de plati Netopia mobilPay a redus deja de la 9 decembrie, comisionul aplicat comerciantilor parteneri, de la 2,5% la 0,99%. Magazinele online partenere au acces la tarife de procesare minime fapt ce, considera reprezentantii companiei, va determina o incurajare a platilor online cu cardul, in detrimentul platii ramburs.

comision plati online

De asemenea, acestia cred ca la nivelul pietei autohtone, in 2016, se va inregistra o crestere de cel putin 30% a volumului de tranzactii online cu cardul, in comparatie cu situatia din 2015.

Catalin Cretu, director regional al Visa Europe considera ca in 2016 se va observa o crestere a volumului de plata cu cardul, crestere sustinuta de cel putin urmatorii trei factori:

  • scaderea comisionului interchange
  • o profesionalizare accentuata a modului in care se promoveaza si actioneaza magazinele online ceea ce duce la o incredere sporita din partea consumatorului final.
  • introducerea POS-urilor mobile pentru curieri

Datele actuale atesta o crestere a numarului de tranzactii cu cardurile Visa de 20-25% comparativ cu volumul inregistrat in 2014, in aceeasi directie cu volumul de plati cu cardul la magazinele online din Romania, unde exisa o crestere de 59%.

Citeste si: Ecommerce Romania 2015: Achizitii Online In Valoare De 1.4 Miliarde De Euro

Dar care sunt avantajele reducerii comisioanelor interchange?

Primul avantaj este constituit de faptul ca, de acum inainte, comerciantii vor promova mai mult plata cu cardul si se va schimba drastic modul in care actioneaza piata autohtona de e-tail. Datorita faptului ca se vor reduce preturile si va creste numarul de utilizatori de card, magazinele si afacerile online vor inregistra un numar mai mare de vanzari dar vor evita si riscurile si costurile pe care le presupune manevrarea numerarului.

Se estimeaza ca afacerile online vor castiga aproximativ 6 miliarde de euro, la nivel european, datorita implementarii acestui regulament.

Al doilea avantaj va fi resimtit de comerciantii cu amanuntul si micii comercianti care, pana acum, erau nevoiti sa suporte comisioane mai mari decat marii retaileri de pe piata, deoarece nu aveau capacitate de negociere cu bancile.

Chiar daca reprezentantii bancilor spun ca au doar de pierdut in urma aplicarii acestui regulament, se estimeaza o compensare a pierderilor din plafonarea comisioanelor interchange, datorita faptului ca se vor inregistra mai multe tranzactii si se vor realiza economii din manipularea numerarului.

Dar, in aceasta situatie, se poate observa si un dezavantaj datorat scaderii numarului de retrageri de la ATM-uri, prin diminuarea comisioanelor care trebuiau platite, in mod normal, bancilor acceptante ale caror terminale (bancomate) realizeaza actiunea de retragere.

Datorita utilizarii cardurilor, in detrimentul numerarului, pentru stat, principalul avantaj este dat de faptul ca regulamentul contribuie la scaderea infractiunilor de tip evaziune fiscala si a economiei subterane. Pana acum, pierderile din evaziune fiscala in Romania erau de aproximativ 28,4% din PIB, adica aproape o treime. Datorita transparentei tranzactiilor, din acest an se estimeaza o scadere a acestui procent si o colaborare deschisa intre toate partile implicate.

Citeste si: Cum a fost la GPeC Summit 2015 – Editia a X-a

Consider ca acest regulament european propune mai multe avantaje pentru comerciantii online decat pentru oricine. Ecommerce-ul romanesc incepe sa migreze spre ceea ce inseamna comertul online, in profunzime. Daca pana acum, 90% dintre clientii romani preferau sa achite contravaloarea comenzilor numerar sau ramburs, ma alatur opiniilor specialistilor si sunt de parere ca se va observa o crestere a platilor online cu cardul, implicit a cumparaturilor online.

Unul dintre cele mai mari impedimente in ceea ce priveste increderea consumatorului (frica pentru taxele aditionale si teama de erori) va disparea treptat, fapt ce semnaleaza doar evolutii accentuate pentru afacerile online capabile sa functioneze in trend cu schimbarile din piata autohtona.

Cosmin Daraban